“免費保障”真的免費嗎？消費者該如何避開“套路?！?？

“首月0元”誤導投保、“炒停售”饑餓營銷、貸款合同暗藏保險……在保險消費需求持續增長的同時，部分保險銷售“套路”頻發，消費者一不留神就易掉入“陷阱”，為出險理賠埋下糾紛隱患。對于消費者而言，目前有哪些常見的保險陷阱需留意?又該如何掌握技巧合理維權?

“套路”營銷藏風險

“首月0元”“免費保障”……對于關注互聯網保險的消費者而言，類似的宣傳并不陌生。而在一系列噱頭背后，可能暗藏誤導投保的“套路保”。

保險人士指出，在保險營銷中，保費交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為是以“優惠”之名進行誘導。比如片面宣傳“首月0元”、“首月1元”、“免費領取”，以“零首付”等套路給人優惠錯覺，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優惠。

此外，還有炒作“限售、限時、限量”，不如實、不準確介紹產品責任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產品等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品等銷售誤導行為。有的消費者就因所謂“免費”、“限時”等套路，被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產品。

對此，銀保監會提示消費者，警惕隱瞞風險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據自身風險承受能力和需求購買金融產品。“保險產品應載明保險責任、除外責任、保費繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者應從正規機構、規范渠道，根據自身需求和消費能力購買金融產品或服務。警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要僅因為‘免費’、‘零首付’、‘限時’等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產品。”

“退舊買新”需警惕

一些自稱保險公司合作機構人員，以免費保單整理(梳理)、保單升級、量身定制保險方案、回饋老客戶、補償收益等為由，通過上門拜訪、洽談等形式，誘導保險消費者或解除已有的人身保險合同(俗稱退保)，用退保資金購買其他人身保險產品;或用已有人身保險合同貸款資金購買其他人身保險產品，造成保險消費者喪失保險保障和財產損失的問題。近期，有消費者反映遇到了這樣的“套路”。

對此，四川省保險行業協會提醒消費者，需防范相關風險。“解除保險合同后，消費者將失去已有的保險保障。若想再次投保，將由于健康狀況和投保年齡的變化，不僅面臨增加保費或拒絕承保的風險，而且將重新計算等待期。”

此外，在不知情的情況下，消費者可能被個別機構或個人利用保單貸款資金購買新保單。此后，原保單將產生貸款利息。當貸款本息超過現金價值時，將導致原保單失效。若申請保單復效，需補繳所欠繳保費和滯納金。同時，原保單還將面臨重新核保和重新計算等待期的問題。

四川省保險行業協會提醒消費者，提高防騙防詐意識，不要輕信個別機構或個人以保險公司合作機構的名義，為消費者提供保單售后、保單梳理或者誘導退保、更新產品、產品升級、購買第三方產品等服務，防范片面夸大所推薦的其他保險產品、隱瞞解除已有保險合同的風險。消費者對所持保險合同的相關疑問，建議撥打保險公司官方客服熱線咨詢。

避免偽造車輛信息投保

“僅收取少量手續費，即可辦理‘低費率購買車險、少繳或不繳車船稅’。”一些非法組織及個人通過微信群或朋友圈等渠道散布相關信息。在獲取消費者相關車輛信息后，使用P圖軟件或人為更改偽造的方式篡改行駛證或登記證書中的車輛號牌、發動機號和發動機排量等車輛信息，以便通過線上自助方式投保時能夠使用較低的保險費率和稅率。

需要留意的是，偽造車輛信息投保消費者可能面臨不利后果。其中，偽造車輛信息投保會導致保險合同無效，消費者出險后將面臨因承保信息與實際車輛信息不符而無法正常理賠的風險，消費者權益無法真正得到保障。

同時，還涉嫌違法犯罪。其中，偽造車輛信息涉嫌違反《中華人民共和國道路交通安全法》的相關規定，公安機關交通管理部門可以予以收繳、扣留該機動車，處拘留和罰款;構成犯罪的，依法追究刑事責任。故意變更發動機排量企圖少繳車船稅的行為，涉嫌違反《刑法》第二百零三條逃避追繳欠稅罪，面臨有期徒刑或者拘役，應處欠繳稅款一倍以上五倍以下罰金的刑事處罰。

廣西銀保監局提醒消費者，切勿輕信誤導廣告，投保時認準正規渠道。同時，消費者無論選擇哪種方式投保，都應自覺遵守保險誠信最大原則。投保時除了要詳細了解保險合同的保險責任、免責條款、保險期限、保費金額等重要事項，保護好自身的合法權益以外，還應當向保險公司提供真實、有效的投保資料，履行如實告知義務，真實反映保險標的的風險狀況，不得篡改或故意隱瞞車輛信息，避免事故發生后影響正常理賠，或者因偽造行為觸及法律紅線。

貸款保證保險審慎評估

隨著金融科技的完善，近年來，個人貸款更加便利。然而，部分消費者在辦理貸款業務的過程中，卻在不知情的情況下，被投保了個人貸款保證保險，直到查閱還款賬單才發現問題。

個人貸款保證保險承保的是一種貸款信用風險，是為有貸款需求、但無法提供擔?；蛘叩盅旱膫€人提供還款保證的保險產品。保險機構通過信用保險、保證保險，為個人獲得貸款提供增信支持。達到或超出一定風險水平的借款人可以選擇通過購買個人借款保證保險取得還款保障，以達到貸款機構的貸款條件。保險公司承保后，對借款人因不能正常償還貸款機構本息導致的損失風險依法承擔保險責任。

需要留意的是，此類銀保合作模式本身不構成捆綁銷售。對于需要辦理信用貸款及貸款保證保險業務的消費者，應認真了解業務流程，仔細瀏覽操作提示，認真閱讀借款合同、貸款本息歸還方式、投保單及投保提示、保險條款、每期保險費、其他告知事項等相關文件，尤其要詳細了解每月應歸還的貸款本息金額、保險費金額、其他有關服務費金額，審慎評估自身承受能力。切勿線上隨意輸入個人信息，謹慎點擊確認，確認署名后，即承擔相關法律責任。辦理個人借貸業務后，應遵守合同約定，按時還款付息、支付保險費。如有逾期或違約，將會記入個人征信記錄，對未來個人的貸款、出行、就業、任職等產生不良影響。

此外，消費者要增強個人信息保護意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。必須提供身份證明復印件時，要注明使用用途、有效期限等內容，謹防不法分子冒用個人信息辦理借貸業務或者投保個人貸款保證保險。(記者 吉雪嬌)