延長房貸還款周期銀行“各自為政”，專家建議統一認定標準

受疫情影響居家隔離的借款人房貸能否延期還款成為熱議話題，近日，已有多家國有大行、股份制銀行、地方性銀行紛紛回應將針對不同地區的涉疫情況酌情給予還款寬限期支持。不過值得關注的是，4月7日，北京商報記者在調查過程中注意到，當前各家銀行對特定人群認定的標準并不統一，具體能否延期還要看審核的情況，購房者需要保留小區封閉的通知、隔離證明等必要的證明材料。此外，雖然多家銀行均出臺了相應的征信保護服務舉措，但購房者應及時向當地網點咨詢政策調整時間，避免出現逾期記錄而被上報征信。

延期還款人群標準各有不同

近日，一則“因疫情推遲還房貸有必要提上議事日程”的話題登上微博熱搜，在疫情防控形勢嚴峻、多地采取封控措施的情況下，居家隔離成為常態，能否推遲還房貸成為市民關注的話題。

據了解，當前已有包括中國銀行(601988)、交通銀行(601328)、興業銀行(601166)、中信銀行(601998)、浙商銀行、上海農商行、張家港農商行、江陰農商行在內的多家銀行均針對不同涉疫地區出臺了還款延期、征信紓困支持等暖心政策，不過各家銀行對還款人群認定的標準也有所不同。

4月7日，北京商報記者以客戶身份向部分銀行客服人員進行咨詢。中國銀行客服人員表示，目前該行針對吉林省出臺了相關政策，在疫情期間感染新冠肺炎住院治療的人員或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時失去收入的人員可申請延期還款，期限放寬至10天。

農業銀行客服人員指出，以上海為例，若疫情期間因為網點停止營業、客戶居住地封閉等原因無法完成個人貸款或者提前還款的客戶，可以反饋至相關部門核實，具體能否延期還要看當地審核的情況，客戶需要保留小區封閉的通知、隔離證明等必要的證明材料。

交通銀行客服人員提到，“目前我行針對吉林省部分客戶房貸還款有一定的寬限期，但只限于符合條件的客戶，購房者若屬于黨政機關或事業單位，例如一些商業銀行、政策性銀行、證券、保險、信托、租賃等行業不予認定延期還款標準”。

股份制銀行中，北京商報記者從興業銀行處獲悉，該行上海分行對于因感染新冠肺炎住院治療人員或隔離人員、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現金流受到影響的客戶，給予最長3個月的還款寬限期，為房貸客戶提供手機銀行在線辦理“隨薪供”還款，最長可3年不歸還貸款本金，紓解還款壓力。

浙商銀行在今年初針對受疫情影響客戶推出了最新的延期還款政策，延期還款適用于因政府公告的疫情城市管控或列為中高風險區域而無法工作、感染或被隔離、參與抗疫等原因造成暫時還款困難人員。中信銀行也表示，視各地疫情情況，對受疫情影響無法按期還款的客戶，根據客戶申請安排寬限期，合理延后還款期限。

諸葛找房數據研究中心分析師梁楠表示，各家銀行對延期申請購房者認定標準不同，主要還是由于當前沒有統一的政策出臺，明確執行標準，造成了各銀行執行力度不一，同時，與城市受疫情的影響程度、人口情況等有一定關聯，各銀行在實行延期政策時，也需要考慮還款人的客觀情況，保障存款人的利益等。另外，一定程度上與銀行自身情況也有些許關系，如自身可承擔的風險性等。

已產生逾期記錄仍會被納入征信

早在2020年新冠肺炎疫情初期，央行、財政部、銀保監會、證監會和外匯局聯合發布的《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》就提出，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

除了酌情給予還款寬限期外，還有多家銀行在征信保護方面也推出了相關措施。4月7日，在張家港農商行召開的2021年年度報告說明會上，該行行長吳開表示，針對疫情期間的金融服務，監管部門出臺了相應的政策，張家港農商行針對上述政策均出臺了相應延期還款及征信保護的服務舉措。

4月6日，常熟銀行(601128)執行董事、董事會秘書孫明在該行2021年度業績說明會上表示：“對受疫情影響暫時失去收入來源的人員，給予房屋按揭貸款延期還款支持。同時，結合客戶情況，不將其列入違約客戶名單、做好征信保護?！?/p>

北京商報記者另從浙商銀行方面獲悉，經客戶申請，該行提供個人住房按揭和個人消費貸款、專項分期、信用卡等產品延期還款服務，寬限期最長為3個月（或3期），客戶在寬限期內發生逾期的，可不影響客戶征信記錄。興業銀行上海分行表示，該分行將對確因疫情導致暫時還款困難的客戶給予征信保護，依照調整后的還款安排，報送信用記錄，避免征信記錄受損。

雖然多家銀行均推調整逾期信用記錄報送、保障公眾征信相關權益，但購房者也不應大意。某國有銀行上海地區工作人員向北京商報記者介紹稱，正常情況下商貸需要在還款日下午5點之前保證卡里的支付金額覆蓋房貸扣款金額，若不按時還款會收取罰息上報征信，如果當地有相應政策符合要求的人員申請后，當月逾期暫不視為違約，但調整還款安排前的逾期記錄原則上還是會報送征信。

一位地方性城商行相關負責人表示，“在疫情期間，若本人貸款發生逾期的，可申請征信信息調整，經我行認定符合條件的，逾期當月暫不視為違約；若本人貸款尚未逾期的，可申請調整貸款待轉逾期日”。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析，有類似暫緩的政策或操作，客觀上有助于降低購房者的還貸壓力。不過購房者都會擔心征信上存在污點，即便是銀行允許暫緩，也怕暫緩會產生不好的影響，這方面銀行應明確告知，對購房者做好信息明示服務。

相關配套細則措施有待出臺

因疫情導致無法按時還房貸，放寬還款期限是銀行服務民生的一項利好舉措，但北京商報記者此前在調查過程中注意到，近年來通過“一手交錢、一手辦事”的“維權團隊”正在呈現遞增態勢，打著正規維權的幌子，通過 “網絡投訴、電話投訴、信訪”等方式向金融機構施壓，達到“惡意投訴”的目的。

一位地方性城商行相關部門負責人向北京商報記者介紹，目前行內對于疫情期間推出延期還款政策的態度比較審慎，此前也出現過一些惡意投訴的案例，部分不在特定人群范圍之內的人員打著疫情的旗號向監管投訴，給銀行的聲譽造成了很大損失。

另一位銀行人士也提到，“目前對于特定人群的認定確實存在缺失，有模糊不清的情況，有一些客戶認為自己生活困難就符合認定條件，但實際上并不符合相關標準，銀行也怕造成一些誤解，銀行的解決方案就是認為存在特殊情況的人群可以向銀行進行申請，銀行再酌情進行審核”。

在梁楠看來，當前全國并沒有統一的政策出臺，制度化的形式也沒有確定，這在一定程度上導致了各銀行處理態度不明、執行力度不一等。同時，若后期有相關政策出臺，但由于政策具有一定的滯后性，從出臺到落地時間較長，這期間部分經濟較緊張的人群或已構成還款逾期。因此，相關傾斜政策出臺具有一定的必要性，后續或有相關政策出臺保障困難此類群體渡過難關。

梁楠進一步建議，銀行應實行差異化標準，充分考慮貸款人的實際情況、資金的還款節奏，進行適度的風險管理等。

從購房者層面，嚴躍進建議稱，不同銀行的口徑不一樣，購房者要多主動和銀行信貸經理咨詢、多了解具體規定，這樣對于此類業務的操作才會更加明晰。若是延期還款，那么需要了解下后續的房貸利率以及其他情況來防范房貸成本增加等風險。同時還應客觀評估自己的未來收入水平，提前做判斷，有助于合理籌劃后續月份的房貸償還工作。

北京商報記者 宋亦桐