“過橋貸”的生意經：買房炒股均可操作！40萬借一周利息3萬

受疫情多地散發影響，部分用戶因確診、隔離等原因無法正常工作獲得收入，一度讓延期還款話題頻頻登上熱搜。北京商報記者近日調查發現，在此背景下，一些資金掮客再次卷土重來，不僅針對個人用戶推出了經營貸置換房貸方案，還盯上了已經同銀行建立貸款關系的小微企業主，做起了“過橋”融資的生意。在提供“過橋”融資業務的過程中，另有多位資金掮客建議企業主重新申請信用貸、經營貸進行資金周轉，并且聲稱炒股、買房均可操作。此類行為不僅可能引發銀行信貸環節出現金融風險，更是將企業主推入了高負債還款“漩渦”。

“過橋貸”融資業務重出江湖

眾所周知，銀行貸款不能借新還舊、以貸養貸，在貸款到期后，企業主需要先行將貸款還清之后再繼續申請貸款，若中途無法還清貸款怎么辦？這時市場上就出現了“過橋貸”。

“您好，您若有融資需求可以找我”“我可以為您提供各類銀行貸款操作”……近日，一些資金掮客、貸款中介再次活躍起來，通過電話向用戶推薦各類貸款業務，在接到貸款推薦電話后，北京商報記者以小微企業主的身份向多位人員咨詢，多位人員均表示，若資金周轉困難，可以提供“過橋”融資服務。

何為“過橋”融資？北京商報記者進一步深入了解后發現，“過橋”融資也就是俗稱的“過橋貸”，例如，企業主從銀行拿到了一筆貸款項目，后由于資金缺乏無法還款，這時過橋資金提供方入場先行將資金進行墊付，等待企業主重新申請貸款，銀行資金到位后過橋資金提供方退出，這便形成了一個周轉過程。

“過橋貸”的目的就是讓企業主在短時間內實現信貸續展，參與主體一般包括三個部分，即銀行、借款人、過橋資金提供方。北京商報記者以資金周轉困難為由提出需要辦理一筆“過橋貸”緩解還款壓力，一位資金掮客給記者出具了一套方案，由于有“過橋貸”需求的企業多數急于獲得短期融資，因此其成本極高，假設用戶在銀行已經貸款30萬元，還有40萬元款項沒有還清，但用戶現在需要70萬元資金周轉，在向銀行申請貸款時，銀行會要求用戶先將之前的貸款還清才可以進一步申請，此時，先由過橋資金提供方將40萬元提供給用戶還清銀行所欠款項，在貸款審批成功后再將過橋費返還給過橋資金提供方，剩下的錢就是用戶所需資金周轉的費用。

“‘過橋貸’墊資的費用為40萬本金，借款一周的利息是3萬塊錢，這都是良心價?！边@位人士說道。另一位人士也介紹，“一般情況下，操作‘過橋貸’的市場價不低，墊資金額越大，收取的利息費越高，100萬的墊資金額在一個借款周期（一般為10天左右）收取0.08%的利息，大概是8萬元左右”。

翻看公開報道可以看到，因過橋資金提供方墊付償還銀行到期貸款后，企業主賬戶突然被查封，導致出現不良征信記錄為由未能收回過橋墊付款項產生損失而引發的糾紛屢見不鮮。更有甚者，一些銀行員工利用自己銀行員工的身份，在民間牽頭“過橋貸”，謊稱有客戶貸款到期，需要借錢周轉，從而實施詐騙的案例也時有發生。

北京商報記者在調查過程中也發現，一些資金掮客、貸款中介在推薦業務的過程中正是利用了銀行的信用背書，在電話推銷過程中均向用戶介紹自己為某國有大行、某股份制銀行渠道部經理、信貸部門經理，但當用戶進一步詢問業務操作流程時，全部改稱自己僅為貸款中介。

諸葛找房數據研究中心分析師梁楠在接受北京商報記者采訪時表示，由于在購房過程中，部分群體等不及銀行放款，選擇過橋墊資加快交易進度，另外，與銀行資金發放監管體系不完善也有一定關系，由于通過小額貸款、融資擔保等機構，融資變得相對靈活，所以對于部分急需資金的企業或個人，可以由此快速獲得資金支持。

助推貸款資金入樓市、股市

除了提供墊資服務之外，這些資金掮客也向不再符合申請新貸款條件的企業主提供解決方案?！昂枚嗥髽I根本不符合再行申請新貸款的條件，我們就是讓不符合申請新貸款企業申請到新貸款?！币晃毁Y金掮客介紹，“具體到操作流程來說，我們會先行給您墊資支付您未還款的費用，然后等銀行征信刷新之后再重新給您匹配信用貸、經營貸等貸款，具體產品看您需要和銀行審批情況，這樣不僅能緩解您的資金周轉問題，還能讓您手里多一筆錢，服務費一般在銀行放款金額的0.05%-0.1%左右?！?/P>

另有多位資金掮客也向北京商報記者提到了在“過橋貸”墊資操作過程中另行申請信用貸、經營貸周轉的提議，且建議的申請金額均在企業主負債金額的2倍之上，也就是說，若此時企業主需要40萬元資金用來周轉，那么資金掮客便會推薦企業主再另行辦理80萬元左右的貸款，在無形中也推高了企業主的負債壓力。

“過橋”貸款的“過”，可以理解為“過渡性”，也就是此類貸款的“期限短”的特征，在銀行正規業務中，也存在“過橋貸”，目的就是為了彌補借款人所需融資的時間缺口。一位銀行人士向北京商報記者介紹，銀行也會針對企業主推出企業申請貸款服務，銀行首先要向企業主了解為何不能按時還款的原因，并撰寫調查報告并上報審核部門，在企業主提供資金證明用途、資金過度的空白支票等一系列證明材料后才會發放貸款。

“‘過橋貸’事實上就是短期貸款，通常期限不超過半年，且只能?？顚Ｓ?，不能用于購房和炒股?！鄙鲜鲢y行人士說道。不過，在調查過程中北京商報記者咨詢后發現，多位資金掮客均表示，匹配后的信用貸、經營貸等貸款均可以用來購房、炒股。但當記者追問如何避免被查時，卻收到了“不便透露，和銀行有合作”的回應。

梁楠進一步指出，這些資金流入股市，或將影響股市的穩定性，較大的資金壓力一定程度上會加大投資者，特別是散戶入市的風險性，從而影響整個股市。對于樓市來說，“過橋貸”將產生一些投資性炒房需求入市，一定程度上會推高房價，提升了剛需及剛改群體的購房門檻，同時，“過橋貸”使得購房成本增加，購房者壓力加大，風險系數更高。而對中小微企業來說，這種操作將影響政策對中小微企業的資金支持，致使政策不能完全落實到保障對象身上，小微企業將面臨一定的經營壓力，特別是在一些不可控因素下，如疫情等，企業生存壓力將更大。

建立“黑名單”制度管控資金流向

在實際操作中，“過橋貸”往往可以解決部分企業融資環節的“燃眉”之急，但此類業務在為融資企業提供便利性的同時，確實存在著不容小覷的風險隱患，稍有不慎便會引發銀行信貸環節出現金融風險。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受北京商報記者采訪時指出，對銀行來說，應嚴查“過橋貸”“接力貸”等貸款產品，做好貸后資金管理，對資金流向如實申報、如實核查，如果確定此類資金已經進入房地產、股市等領域，應建立黑名單制度，加大對資金的管控。同時對一些資金掮客、合作的貸款中介公司違規行為進行嚴懲并取消合作。

應高度警惕銀行通過資金掮客、貸款中介參與的“過橋貸”業務引發的信貸風險。正如梁楠所言，銀行對于貸款的發放，應進一步加大審核力度，嚴查申請人信息的真實性及資金用途等，同時對于這種違規操作，建議制定并完善相關規定，查實查透，一經發現，嚴厲處罰。

北京商報金融調查小組