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              銀行存款利率降低貸款利率會降低嗎?存款利率調整對銀行的影響是什么?

              來源:財報分析網 時間:2023-06-15 09:32:46

              銀行存款利率降低貸款利率會降低嗎?

              雖說銀行存款利率跟貸款利率不掛鉤,但是存款利率降低之后貸款利率大概率會降低,因為存款利率降低對銀行來說有助于保持息差的穩定,銀行負債成本降低之后,傳遞到資產端有助于推動貸款利率穩中有降。

              存款利息和貸款利息是銀行的兩個主要收支渠道,銀行要賺錢,故而存款利率會比貸款利率低,當存款利率下調銀行存款成本下降,如果貸款利率不下調銀行貸款利潤會受到壓縮,從而對銀行經營產生不利影響。

              銀行通常會根據市場情況和自身經營狀況來決定是否下調貸款利率。如果市場競爭激烈,銀行可能會降低貸款利率來吸引客戶,如果經營狀況不佳,銀行也可能會下調貸款利率來降低資金成本和風險。

              銀行存款利率降低之后有好處也有壞處,好處就是有助于降低整個實體經濟的融資成本,為進一步在貸款端保持一個相對比較低的利率水平,故而歷史上當銀行存款利率普遍降低之后,LPR也會降低,意味著貸款利率會降低,因為銀行貸款利率是根據LPR來加減基數的。

              存款利率調整對銀行的影響是什么?

              放開存款利率上限意味著利率市場化接近完成。在通縮風險上升,負債成本下降,資產回報率下行的趨勢中,放開存款利率上限并不一定會導致銀行提高存款利率,對表內存款成本的影響預計不大。

              整體而言,利率市場化后,商業銀行有了價格的制定權,對資產負債結構的管理會更加主動,可能增加中小企業貸款、個人貸款,這些貸款利率較高,能改善銀行財務狀況,但也會提高貸款利率的整體水平。因此,在放開存款利率上限后,存貸利差會縮小,但大幅收窄的可能性較小。

              放開存款利率上限也將使金融機構以資產定負債的趨勢更加明顯。在資產配置荒的環境下,決定了金融機構難有大規模擴張負債的沖動,即使取消上限,存款利率也不會出現明顯上行,這有利于持續降低社會融資成本,但也對金融機構的審慎經營提出更高要求。存款利率全面放開后會給銀行帶來一場前所未有的沖擊。不僅存款利率上限即將放開,而且存款保險制度也快要出臺,這些都意味著銀行業,尤其是中小銀行依靠傳統存貸差作為高盈利的模式將難以為繼,“躺著賺錢”的時代一去不復返。

              從多個國家放開存款利率管制的后果看,銀行競爭將更加激烈,甚至出現一些大銀行競相抬高存款利率,降低貸款利率,出現存貸款利率倒掛現象;而小銀行因資本實力不雄厚,難以招架,或被大銀行吞并,或破產倒閉。

              責任編輯:

              標簽: 銀行存款利率 貸款利率 市場競爭

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