以科技創新破解涉農信貸難題 百融云創助力普惠金融落地

在“三農”工作重心歷史性地轉向全面推進鄉村振興后，將釋放出巨量的消費和投資需求，鄉村將成為投資興業的熱土、擴大消費的藍海。在未來，能否把農業農村的廣闊信貸需求激活、用好，緊密聯系著廣大農民的獲得感、幸福感，甚至影響著農業農村發展的質效與鄉村振興全局。

銀保監會數據顯示，截至2021年一季度末，全國涉農貸款余額達到40.7萬億，連續多年實現持續增長。其中普惠型涉農貸款余額達到8.1萬億，同比增速19.9%，高于各項貸款增速7.4個百分點，金融普惠“三農”效果顯著。

今年，在制度層面，銀保監會深入貫徹落實《鄉村振興促進法》，按照鄉村振興戰略總要求，引導銀行保險機構不斷加大鄉村振興金融支持力度。

針對當前涉農信用信息共享機制建設落后，新型農業經營主體融資獲得感不強等問題，銀保監會將指導各地開展農村信用建檔評級工作，引導銀行下沉服務，主動上門為有信貸需求的農戶和新型農業經營主體建檔評級。

作為助力銀行建立健全服務鄉村振興的運行機制的科技抓手，百融云創依托農業大數據的支撐，定制了農業金融全生命周期風險管理體系，助力涉農金融機構完善客戶信息，防范欺詐風險，監控貸款資金流向，并根據不同產業制定差異化策略，有效解決了風險難題。

在貸前審批階段，百融能夠識別個人欺詐及團伙欺詐。個體欺詐風險識別主要包括兩個層面：一是實名及設備身份驗證、歷史不良排查;二是隱性欺詐意圖深度挖掘。貸前是反欺詐第一道防線，百融云創從重點識別虛假身份申請、建立多維度指標構建的風險評級規則集、從用戶本人及設備兩個維度展開歷史不良排查桑方位評估欺詐可能性，從而達到精準識別高?？蛻簟?/p>

團伙欺詐可以從關系圖譜入手，農村是典型的熟人社會，加之手機幾乎全覆蓋，通過關系圖譜可從實名和設備(主要是手機)兩個維度實現身份造假，團體欺詐的識別，同時也可達到線下提交資料真實性的線上驗證的目的。

貸中監控階段，百融云創以周為單位從經營情況、負面信息變化及信用情況變化三個方面監控申請人的風險變化，達到早期預警，提前止損的目的。貸后管理階段，百融云創根據不同情況、不同性質的逾期搭建了各自適用的策略手段。

百融云創通過賦能涉農信貸，為解決農戶信貸矛盾，為國內普惠金融發展做出了不小的貢獻。在未來，百融云創將繼續依靠先進的數字技術，賦能金融機構精準營銷和信貸風險管理，搶占科技領域的發展高位，依靠先進的數字技術為鄉村振興奉獻力量。

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