花唄接入央行征信 頻繁借錢花影響個人信用嗎

“花唄部分用戶接入央行征信”，消息一出，各種疑問紛至沓來，登上熱搜。

“部分用戶，是哪部分?有我嗎?”“每月最低還款會影響信用嗎?”“不逾期也會影響之后的貸款嗎，尤其是房貸車貸?”

現在，答案來了。

部分用戶已接入征信，有你嗎?

“目前可以提供個人的支付寶賬號等相關信息，電話查詢自己的信息是否已經接入央行征信。”支付寶客服向中新網回應，“另外，用戶也可以通過花唄-我的-相關合同及產品說明中查詢，如果有《個人用戶信息查詢報送授權書》，也意味著信息已經接入。”

目前，作者本人的花唄還未授權上傳央行征信中心。在溝通中，客服表示，需要用戶主動進行勾選同意，才會被征信。如果沒有進行勾選“同意”等操作，是不會有征信信息的采集，個人征信仍只歸芝麻信用。

“花唄”的《個人用戶信息查詢報送授權書》。

但是，有網友表示，在自己不知道的情況下，就允許花唄接入征信，這是怎么回事?

目前的情況來看，有兩種可能：一是對花唄額度進行提額，二是進行花唄服務升級，這兩個過程中，花唄會提示“點擊按鈕視為您同意《花唄服務協議》和《個人信用信息查詢報送授權書》及其他協議，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。”勾選后就被視為同意接入央行征信。

“沒仔細看點了升級。”不少“被征信”的網友都屬于這種情況。

花唄≠信用卡，頻繁借錢花影響個人信用嗎?

面對花唄的變化，大家看法各異。有人“只想知道怎么關閉花唄”，也有人認為“這是好事，如果花唄類似信用卡，對于銀行評估個人信用等級有正面作用。”

花唄提供的服務雖然非常類似信用卡，但其本質并非信用卡，支付寶相關人士此前也表示，花唄并非虛擬信用卡，是一個消費信貸(產品)。

資料圖：民眾展示銀行卡。中新社記者 張云 攝

另外，花唄的《個人信用信息查詢報送授權書》中顯示，其授權對象為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，屬于小額借貸公司。

這和信用卡的征信被銀行采集有區別，也讓不少人擔心：“沒有逾期，但是頻繁的小額貸款會不會影響我的個人信用和后續銀行貸款?”

支付寶客服表示，如果在使用花唄的過程中從未逾期，便不會對征信產生影響，目前體現在征信報告上的形式尚不清楚。“每月最低還款額度屬于正常還款方式，是不會影響消費者的經濟活動的。”

據建設銀行西單支行信貸消費中心的工作人員介紹，個人信用主要看逾期記錄的情況，包括逾期頻率、期限等。“花唄和信用卡都屬于信用貸，花唄屬于小額貸款，不過央行征信不論小額還是大額，只要逾期都會有記錄。一般貸款只要證明還清了就可以。”

“信用卡也有小額消費，只要按期歸還，就屬于正常的業務，不會影響你的信用。除非違約，有可能就會成為信用污點。”中國人民大學中國資本市場研究院聯席院長趙錫軍表示。

用“花唄”會影響房貸、車貸嗎?

此前，花唄逾期主要在自有的系統內產生影響，但接入央行征信后這點有了變化。

趙錫軍表示，之前客戶的逾期記錄不會直接報送央行征信中心。接入以后，這部分客戶的借款、還款行為和在別的銀行的記錄一樣，全部都會體現在征信報告中。信用記錄里的污點沒有清除之前，很多行為就會受到約束、限制。

“從個人的角度來看，接入央行征信后，其借貸總額、違約記錄等都能查詢，因此會增加對個人行為的約束力，但這種約束也是好事，能合理地確定個人信貸額度，避免過度借貸，對規范整個社會信用體系是有好處的。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛說。

面對花唄使用和銀行貸款的問題，上述建設銀行工作人員表示，申請房貸之前，需要把逾期貸款都還清，并提交憑證。“不只是逾期款項，所有的貸款都要結清。”

支付寶客服表示，如果銀行貸款需要開具證明，可以提供花唄結清證明。

“另外，還需要收入證明、還款能力、資金來源等材料。”該工作人員解釋，這些會影響貸款額度、貸款利率，但逾期本身不是影響還款能力的證明，主要是看逾期的具體情況，是否屬于高危風險范疇。

資料圖：銀行工作人員正在為客戶服務。　趙玎 攝

“只要沒有逾期、違約，就沒有信用污點，但是財務能力可以通過征信報告反映出來。”趙錫軍舉例說明，比如某消費者每次借貸都不超過一兩百塊錢，這說明流水不大。雖然按時還款無逾期，但當要做較大金額生意的時候，需要貸款100萬元，銀行可能會認為他的財務能力不足以支撐借貸100萬元。

個人信用與財務能力并非直接相關，財務能力也不是只根據花唄的使用情況進行判斷。“判斷財務能力的指標不同，會有不同的結論，但這不影響正常使用花唄賬戶。”趙錫軍說。

花唄接入央行征信，你還用它嗎?(彭婧如)