農村金融改革：數字金融、創新金融產品 將農村普惠金融下沉

中國的廣大農村地區金融業并不發達，從市場經濟的角度來看，或者從資源配置的角度來看，這種不平衡不充分的發展具有一定的合理性，卻在長期的金融改革中存在部分滯后性，包括對農村金融改革的忽視、數字普惠的發展短板以及金融支持“三農”發展的結構性矛盾，一系列的問題擺在了金融機構和監管面前。我們必須認識到農村普惠金融的現實困境和復雜難題。

不可忽視的現實問題是農村金融改革還存在很多長期懸而未決的問題，一則是基于農村金融本身的特殊性，以及農村金融機構自身的治理存在短板導致農村金融的供需極不平衡;二則是農村金融機構本身的激勵性不足，在相對艱苦的農村地區開展金融工作需要付出很大的代價，生存條件的困難、金融風險的自擔、物質激勵的匱乏以及金融業務拓展的難題等，無法形成可持續的激勵效果;三是農村金融的消費者權益保護相對薄弱，互聯網金融的滲透和部分市場化的信貸投放主體存在很多的管理缺位，容易造成農村金融消費者和投資者的風險損失。

從純粹的經濟學角度來看，農村金融服務的內生性動力之所以不足，有很多復雜的原因，在國際領域的比較分析中可見一斑。農村金融在很多國家和地區都是“疑難雜癥”，這取決于金融業本身具有“逐利”的內在本質，以更加優質、高效和低成本的資金，選擇優質信貸資產和企業、項目進行融資服務，這樣就可以在短期內獲得經濟效益和利潤。但是，從一個國家的整體金融業發展戰略來說，這種資源錯配的現象和問題應得到徹底解決。普惠金融成為了農村金融改革的另一個成功路徑，包括孟加拉的尤努斯農村信貸模式、巴西的代理銀行業務模式以及印尼的微型金融模式等，這些不同形式的農村金融創新豐富了普惠金融的發展，也為中國的普惠金融提供了可以借鑒的優秀案例。

金融科技的力量超乎想象，在廣大的農村地區，不僅僅是農村金融機構，包括主要服務城市的一些商業銀行也可以通過數字化渠道參與到農村金融服務當中，解決網點設置較少、金融服務范圍過大和征信數據缺失等問題。目前金融科技的應用已經將農村金融服務延伸到更廣泛的領域，如擔保、抵質押物管理、風控大數據、供應鏈金融等，開始注入到農業生產、農產品銷售、農村電商等環節，農村金融機構通過數字技術分析快速精準識別客戶信用，評估信貸資產質量和風險問題。因此，未來農村金融服務將變得更有可得性、便利化。

大量的農商行在縣域城市“生根發芽”，依托于過去農信社積淀下來的客戶資源、銀行聲譽以及縣域各級部門的支持，縣域城市的農商行成為了當地經濟社會發展的有機力量。誕生于農村金融改革的農商行，推動了縣域經濟、農村振興和民營經濟發展，這種優勢和底蘊十分深厚，也是廣大的城商行、股份制銀行所無法比擬的。

未來的農村金融改革將不再是“摸著石頭過河”，而是精心設計、科學規劃。隨著國家對農村金融改革的頂層設計加快，監管部門對于農信社公司治理改革的關注度不斷提升，并通過制定一系列監管方針政策來有序解決一些歷史遺留問題。前途是光明的，道路是曲折的，這就需要我們進行大刀闊斧的改革。尋求在技術層面推動農村金融體制的改革方案，助推農村金融機構回歸本地市場。

需要注意的是，中國的農村金融機構數量龐雜，且類型多樣，受制于地方政府、省聯社以及監管部門的多頭管理，需要厘清監管的權利和義務?？梢灶A見的是，農村金融的發展將會迎來數字化時代，金融科技的應用將會更加貼合“三農”的需求，中國農村金融改革、農信社的發展以及監管的創新都將迎來嶄新的發展格局。內驅動公司治理，外循環數字化與金融科技，創新農村金融產品和服務，真正將農村普惠金融下沉，扎根生根。