首月0元、3元存誘導銷售 水滴保險被重罰100萬

據銀保監會官網消息，中國銀保監會公布的行政處罰決定書(銀保監罰決字〔2021〕36號)顯示，水滴保險經紀有限公司因存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為，中國銀保監會根據《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)和《中華人民共和國行政處罰法》等有關規定，銀保監會對水滴保險經紀有限公司(以下簡稱水滴經紀)涉嫌違法一案進行了立案調查、審理，并依法向當事人告知了作出行政處罰的事實、理由、依據及當事人依法享有的權利。法定期限內，當事人未提出陳述申辯意見。本案現已審理終結。

首月0元、首月3元違規被罰100萬

經查，水滴經紀存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：

一是銷售安心財產保險有限責任公司(以下簡稱安心財險)保險產品中的違法違規行為。2018年6月至2019年6月，水滴經紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售安心財險保險產品，涉及個人住院綜合醫療保險、老年綜合醫療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫療保險2017版B款四款產品。

根據安心財險個人住院綜合醫療保險、老年綜合醫療保險在銀保監會備案的條款費率表中的保費計算公式，每期繳納保費應相同。水滴經紀實際銷售時首期保費按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費。

安心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫療保險2017版B款在銀保監會備案的條款費率表中，未約定保費可以分期繳納，僅有“短期保費計算方法：短期保費=保險期間/365×保險費”。水滴經紀對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費。

二是銷售太平財產保險有限公司(以下簡稱太平財險)保險產品中的違法違規行為。2019年3月至2019年6月，水滴經紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售太平財險承保的太平綜合醫療保險。該產品在銀保監會備案的條款費率表僅有“按月繳費(首月投保0元，其余分11期支付)”描述，水滴經紀實際銷售時首期保費按“首月3元”收取。

時任水滴經紀總經理楊光，對上述行為負有直接管理責任。時任水滴經紀精算部負責人張強，對上述行為負有直接責任。

上述事實，有現場檢查事實確認書、調查筆錄等證據證明。

綜上，銀保監會決定作出如下處罰：

上述水滴經紀銷售安心財險保險產品中未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反《保險法》第一百七十條的規定，根據《保險法》第一百七十條，對水滴經紀罰款50萬元。

上述水滴經紀銷售太平財險保險產品中未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反《保險法》第一百七十條的規定，根據《保險法》第一百七十條，對水滴經紀罰款50萬元。

上述未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，根據《保險法》第一百七十一條，對楊光警告并罰款10萬元，對張強警告并罰款10萬元。

當事人應當在接到本處罰決定書之日起十五日內持繳款碼到財政部指定的代理銀行進行繳款。逾期，將每日按罰款數額的百分之三加處罰款。

當事人如不服本行政處罰決定，可以在收到本處罰決定書之日起六十日內向中國銀行保險監督管理委員會申請行政復議，也可以在收到本處罰決定書之日起六個月內向有管轄權的人民法院提起訴訟。復議、訴訟期間本決定不停止執行。

首月0元存誘導銷售，銀保監會提示勿被“免費”迷惑

10月21日，中國銀保監會消費者權益保護局發布《關于防范保險誘導銷售的風險提示》，這也是消保局2021年的第五次風險提示。

公告表示，在一些網絡場景中，時有“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯網保險產品廣告頁面出現，有的消費者在未清楚了解保險內容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導而投保。這種營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露不當等問題，侵害消費者知情權和自主選擇權，易引發消費糾紛或投訴。為此，中國銀保監會提醒消費者要清晰地認識到“免費”是誘導，極有可能暗藏陷阱和風險。

為保護消費者合法權益，防范誘導銷售等風險，中國銀保監會消費者權益保護局提醒消費者在選購保險產品時注意以下事項，做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。

一、因需購買保險產品，不被“免費”迷惑

在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發布營銷廣告主體、保險產品承保機構，看清保險產品類型、保障內容和收費方式等重要信息，根據自身風險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導購買了本不需要的產品。如對宣傳界面內容不了解，最好不要隨意填寫個人信息或同意授權辦理等操作，防范個人信息泄露風險。

二、知悉保險合同內容，了解條款信息再簽約

消費者如確有投保需求，應認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內容的銷售頁面，不隨意點擊確認。著重了解保險責任、除外責任、保險期間、保險金額、保費繳納、風險提示、客戶告知、投保須知、續保條件、保險金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項。不盲目跟風沖動消費，尤其是線上簽約投保時千萬不要圖方便就“一勾到底”。

三、履行如實告知義務

訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。消費者應客觀如實地反饋有關信息，避免因未能如實告知而影響保險合同效力。消費者隱瞞真實狀況投保，如發生保險事故，可能得不到保險賠償，容易產生理賠糾紛。

總之，消費者購買保險應根據自身風險保障需求和消費能力，與保險公司訂立相應保險合同。按照合同約定，投保人支付保費，保險公司在發生合同約定事故時承擔經濟補償或給付的義務。不被“免費”誘導，以防自身權益受到侵害。

保險業務為水滴公司貢獻95%以上營收

財報顯示，水滴公司2021年二季度凈營業收入為9.394億元人民幣，較去年同期的6.808億元增長38%；凈虧損為6.558億元人民幣，2020年同期的凈虧損為1.9萬元人民幣，同比擴大34514余倍；經調整后凈虧損為5.701億元人民幣，2020年同期的經調整后凈利潤為8980萬元人民幣，同比下滑734.86%。

水滴公司收入的增長主要來自于保險相關業務，包括銷售保險產品的傭金、為保險機構提供技術服務的收入，第二季度兩者合計達到8.991億元，占水滴公司凈營業收入95%以上，與2020年第二季度的6.5億元人民幣相比，同比增長38.3%，在財報中，水滴將該增長歸因于首年保費的提升。通過水滴保產生的首年保費53.57億元，同比增長94.1%。

虧損擴大的同時，水滴公司成本和費用出現大幅增長。其中，運營成本由去年同期的1.594億元人民幣同比增長63.3%，至2.604億元人民幣；銷售和營銷費用同比增長270.3%，達到12.449億元人民幣，為凈營收的132.52%。

今年5月7日，水滴公司正式登陸資本市場，以“WDH”為證券代碼在紐交所掛牌上市，發行價12美元/股。截止11月9日凌晨美股收盤，水滴股價收于2.05美元/股，較發行價下跌82.92%，總市值約8億美元。

（文章來源：中華網財經）