銀行轉型變局的本質是數字化

目前金融行業對于數字化轉型已經有了非常清晰的路徑和模式，這主要得益于國家層面將數字中國建設納入到“十四五”時期的規劃。“十四五”規劃綱要明確加快數字化轉型和數字中國建設，其中金融領域是重要的一環。一方面，中國的數字經濟蓬勃發展。當前數字經濟規模已躍居世界第二位，未來的增速和規模還將繼續攀升，數字金融深度參與的機遇頗多，也為銀行數字化提供了廣泛的場景試驗和應用生態。另一方面，金融監管部門對金融數字化轉型提出具體的規劃方案，對銀行數字化發展做出具體部署。整體而言，銀行數字化正受到前所未有的重視和關注，國內外各大銀行機構對此均有比較系統的規劃和實踐案例。

《銀行轉型大變局》與其他關于銀行數字化轉型的書籍相比，有其自身的獨特性、創新性和前瞻性。本書所對照的是銀行數字金融的操盤者，也就是不同金融機構數字化轉型的真正推動者，因而使得本書的諸多案例具有很高的參考價值。一是本書采取采訪與案例采編相結合的模式，既突出了銀行數字化轉型的實際需求、困難和路徑選擇，同時也給出了比較類型多樣的發展建議，適用于不同類型的金融機構數字化轉型實踐；二是本書的對話和案例均與新冠肺炎疫情密切相關，銀行等金融機構在疫情期間通過數字化實現了“無接觸服務”，保障了疫情期間的金融服務不中斷，為疫情金融服務恢復和復工復產做出了積極貢獻，而這些具體數字化轉型案例真正經受住了壓力測試和實踐檢驗。

銀行數字化在保持金融服務連續性和安全性方面發揮了獨特作用，銀行機構正是借助各種配套的數字金融服務機制、工具和遠程辦公等系統完成了防疫專項貸款、零售金融服務、無接觸服務，以及依托銀行數字化工具對接線上和線下金融生活需求。在疫情期間，前期銀行機構所搭建的各類線上工具得到了較好的應用，突出了線上線下融合的特征，將銀行數字化的理念、場景和生態融入到了人們的生產生活，成為了全球互聯與移動互聯時代不可或缺的金融服務要素。本書將銀行數字化轉型所體現的價值取向推向了新的高度，促進金融服務回歸本源。

通讀全書即可得出一個比較清晰的結論，即銀行轉型大變局的本質就是數字化，也就是目前普遍認可的數字金融與數字銀行。這其中有三個層面的內容：一是金融科技的應用加快融入，大數據、人工智能、云計算等深入到銀行流程再造和金融服務各個板塊，有零售金融數字化、公司業務數字化和智能投顧等，也有銀行機構的智能網點改造和手機銀行、網上銀行等技術迭代；二是銀行機構自身的組織數字化變革，包括智慧銀行運營、線上金融服務、跨部門數字化等，通過技術應用、理念創新和服務延伸，使得傳統的銀行金融服務效率大大提升，改變了過去人們對銀行的固化形象認知，數字金融真正成為銀行轉型的驅動力；三是開放銀行的布局，銀行的金融服務更多借助智慧城市、智慧醫療和智慧政務等構建起數字金融的生態圈，打破了傳統的銀行業務范疇，發揮銀行金融科技和場景布局優勢，更好地助力智慧城市、智慧醫療和智慧政務建設。

從近幾年銀行數字化轉型的趨勢來看，一方面，各大銀行機構正在或將探索適合自身業務范疇、轉型需求的數字化方案，立足于銀行機構的定位、目標和布局，使得數字化轉型更加具體化、可行性和前沿性，本書的案例提供了比較好的思路；另一方面，隨著金融科技投入和應用加快，數字化的理念也將進一步內化到銀行的業務經營、合規管理和金融服務，進而以數字化的方式直達市場和用戶。未來，銀行數字化轉型也將不再局限于技術本身，而是向金融服務廣度、深度延伸，促進銀行服務實體經濟質效。

觀察發現，銀行數字化轉型的思路逐漸從單純的效率提升、流程改造逐步向數字化的服務生態轉變，并深入到數字普惠、財富金融以及民生金融領域，這與國家層面對普惠、民生和共同富裕高度重視和布局密切相關。因此，未來的銀行數字化升級應更多地融入到國家戰略發展，踐行以人民為中心的理念，這也是中國的銀行機構數字化的獨特價值導向。本書也在最后的章節特別提到了銀行大轉型的長期策略，對風險防范、金融監管等提出了富有洞見的建議。未來，需要把握銀行數字化轉型的方向，既要符合國家高質量發展與金融安全的戰略部署，又要契合監管要求和治理約束，尤其是對數據治理、網絡安全等應建立健全相應的治理機制。

銀行數字化轉型是一個長期內化和演變的過程。不同的銀行機構對于數字化轉型的需求、成本和未來目標具有很大的差異性，特別是對于中小銀行、農商行、城商行而言，數字化轉型的成本較高，軟硬件要素配置要求也比較高，這就需要監管層面的規劃指導，以及大型銀行機構提供多元化的方案。目前，大型銀行設立的科技子公司以及開放銀行等是較好的嘗試，為中小銀行數字化打開了窗口。但是，銀行系統的數字化還需要進一步下沉，包括系統各分支行、各業務條線的數字化轉型，還包括銀行數字化在基層地區的下沉落地，契合國家推動的鄉村振興、城鄉融合戰略。從另一個角度來看，這些數字化未能觸達的地區也是銀行機構數字化轉型的藍海。

（文章來源：中國證券報）