剖析保險公司2021年度理賠報告

各家保險公司理賠年報針對重疾風險因素進行統計，對重疾類型、年齡分布、性別分布等因素進行分析，對行業發展及社會保險意識提高具有一定借鑒意義和參考作用。

銀保監會數據顯示，2021年1月-10月，保險業累計實現保費收入3.91萬億元，同比增長3.2%；提供保險金額9411.43萬億元，同比增長29.26%；各項賠款與給付支出1.27萬億元，同比增長16.52%。2021年1月-11月，保險業賠付支出1.43萬億元，較好地發揮了保險保障的功能作用。

從保險公司2021年理賠報告看，賠付金額方面，中國人壽全年賠付金額546億元、平安人壽全年賠付金額 412億元，太平人壽全年賠付金額亦超百億元，達到103.46億元。需要強調的是，不同體量保險公司的理賠率、理賠時效并無明顯差別。

女性惡性腫瘤賠付超男性

各家保險公司理賠年報針對重疾風險因素進行統計，對重疾類型、年齡分布、性別分布等因素進行分析，對行業發展及社會保險意識提高具有一定借鑒意義和參考作用。

平安人壽2021年理賠報告顯示，平安人壽全年賠付數量428萬件，賠付金額412億元。其中，重疾賠付金額210億元，占總賠付金額比重51%。

平安人壽重疾賠付前三的風險因素分別為惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風后遺癥，這三大重疾理賠占比累計超重疾賠付金額的82%，理賠人群主要集中在41-60歲階段。

進一步看，惡性腫瘤已經成為威脅健康的頭號重疾風險，在重疾理賠中，其理賠件數占比高達70%。性別分布方面，女性的惡性腫瘤賠付遠超男性，而急性心肌梗死和腦中風后遺癥賠付則主要集中在男性。

基于此，平安人壽報告建議，女性應定期進行癌癥篩查，男性則可對急性心肌梗死和腦中風風險提高關注。

過去這一年，泰康人壽的重疾險賠付金額40億元，同比增長29%；賠付總件數5萬件，惡性腫瘤高居首位(件數占比53%)，而心腦血管等疾病緊隨其后。泰康人壽提示，重疾高發，但人們的保障并不充足，提升風險保障意識、加強重疾保障刻不容緩。

平安健康保險2021年理賠報告顯示，平安健康保險理賠客戶中男性占比49.2%，女性占比50.8%。在治療費用方面，男、女性賠付金額最高疾病皆為惡性腫瘤。其中，肝惡性腫瘤以106382元人均治療費用位居男性最高治療費用，卵巢惡性腫瘤以80298元人均治療費用成為女性最高治療費用。

眾安保險2021年健康險理賠服務報告顯示，2021年出險用戶中女性用戶占比53.8%，略高于男性。出險疾病中，惡性腫瘤是頭號高發疾病，女性高發惡性腫瘤為乳腺癌、肺癌、甲狀腺癌、宮頸癌、卵巢癌，男性高發惡性腫瘤為肺癌、肝癌、胃癌、直腸癌、結腸癌。

自世界衛生組織明確提出癌癥的早發現、早診斷、早治療的“三早”策略以來，癌癥的篩查和早診早治，已被公認為癌癥防控最有效的途徑。

除重疾理賠外，醫療和身故賠付數據同樣值得關注。2021年，泰康人壽醫療險賠付總金額23億元，同比增長35%；賠付總件數94萬件，呼吸道疾病位居出險原因首位。

泰康人壽表示，配置足額保障，尤其是能夠包括社保外藥品和診療費用的足額醫療險，已是明智之舉和大多數人的選擇。

平安人壽2021年理賠年報顯示，在2021年醫療賠付中，疾病醫療占比65%，遠超意外醫療的35%。意外醫療的主要賠付原因為摔傷、動物抓咬、交通事故，疾病醫療則為呼吸道疾病、心腦血管疾病和急性闌尾炎。

在2021年身故案件中，13%為意外身故，87%為疾病身故。具體而言，意外身故風險因子主要為交通事故、高墜、溺水；疾病身故賠付原因前三分別為惡性腫瘤、心腦血管疾病以及猝死。

值得關注的是，猝死躍居疾病身故風險因素第三位，與當代人生活與工作壓力加劇不無關系。因此，報告建議客戶定期做健康檢查，少熬夜，多運動，保持健康的生活方式。

智能理賠比拼服務能力

近幾年，隨著保險科技的發展，智能理賠漸成趨勢。平安人壽2021年理賠報告顯示，閃賠服務2021年全年賠付件數超150萬件，賠付金額超33億元；智能預賠服務全年賠付件數超4.2萬件，賠付金額超17億元。

平安健康保險2021年度理賠報告顯示，平安健康保險全年理賠客戶逾44萬，全年賠付超39億元，賠付168萬余件，在線理賠、在線預賠、慢病配藥等在線服務案件占比超98%。

據眾安保險介紹，其依靠“智能理賠”系統，材料分類、信息采集、自動審核結案全鏈路智能化處理，最快理賠結案速度相比2020年同期縮短50%；依靠“智能校驗”技術，客戶通過APP上傳的理賠材料后，智能甄別系統可以做到OCR自動圖文識別，NLP自然語義解析，90%以上的理賠案件可以做到客戶一次性提交理賠材料后不用補交；依靠“智能上傳”，通過發票信息后臺直連，讓客戶在理賠過程中可以免上傳電子發票。

《2021亞洲保險業發展報告》指出，為應對疫情沖擊，中國內地保險業加大了科技投入，數字化進程明顯加快。疫情出現極大程度上改變了保險公司的業務運營方式，迫使保險公司在一夜之間轉向遠程辦公，并通過網絡與客戶進行互動。保險公司已經普遍意識到保險科技在未來發展中的重要性和緊迫性。加快數字化轉型升級，才能更好擁抱下一個發展時代。

此前，銀保監會管委會副主任毛宛苑曾表示，目前，銀保監會已經在制定中國銀行業保險業數字化轉型的指導意見。該指導意見將進一步明確行業機構要強化頂層設計和轉型戰略目標設立，以業務變革為核心，業務與技術雙向發力形成合力，積極推進產業零售和金融市場業務的數字化，構建以客戶為中心、端到端服務的數字化運營體系。

根據中國保險行業協會發布的《保險科技“十四五”發展規劃》，在科技投入方面，提出推動行業實現信息技術投入占比超過1%、信息科技人員占比超過5%的目標；在服務能力方面，提出推動行業實現業務線上化率超過90%、線上化產品比率超過50%、線上化客戶比率超過60%、承保自動化率超過70%、核保自動化率超過80%、理賠自動化率超過40%的目標；在創新應用方面，提出推動行業專利申請數量累計超過2萬個的目標。

（文章來源：東南早報）