國內兩家民營銀行停辦現金收付業務 其他銀行跟不跟？

作為銀行業深化改革的重要突破口，首批5家試點民營銀行是在2014年獲批組建，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行、溫州民商銀行。

當前，民營銀行設立已由試點轉為常態化。截至目前，全國已有19家民營銀行開業。除了上述5家首批試點銀行，其他14家分別是：湖南三湘銀行、重慶富民銀行、四川新網銀行、北京中關村銀行、吉林億聯銀行、武漢眾邦銀行、福建華通銀行、威海藍海銀行、江蘇蘇寧銀行、梅州客商銀行、安徽新安銀行、遼寧振興銀行、江西裕民銀行、無錫錫商銀行。

綜合央廣網、經濟日報、上海證券報等

兩家民營銀行停辦現金業務

近日，北京中關村銀行在官網公告表示，該行將于2022年4月1日起停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和該行ATM機自助渠道。該銀行表示，自4月1日起，客戶可通過該行手機APP、營業網點辦理除現金收付以外的其他各類業務；的確需現金服務的，客戶可通過該行轉賬至他行辦理，該行免收轉賬手續費。

早在1月初，還有一家北方地區的民營銀行——遼寧振興銀行也發布過類似公告，表示將于2022年3月1日起停辦柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務。該行同時表示，如果客戶持有該行借記卡，可繼續在帶有“銀聯”標識的他行ATM機辦理現金取款業務，也可以通過該行手機銀行等渠道辦理資金轉賬業務。

上述業務調整的原因，均是與兩家銀行數字化轉型、加碼線上業務力度相關。這其實比較容易理解——數字化時代，銀行業的平均離柜率逐年升高，業務線上化趨勢明顯。

根據中國銀行業協會統計數據，截至2020年，我國銀行業金融機構離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%，行業平均電子渠道分流率為90.88%。其中，手機銀行交易達1919.46億筆，同比增長58.04%。

除此之外，民營銀行自其誕生以來還有其特殊性，在定位上主要聚焦中小微企業、“三農”和社區等薄弱領域金融服務，與現有銀行實現錯位競爭，互補發展。而且，在“一行一店”原則下，大部分民營銀行本就未設物理網點。

“出現民營銀行停掉柜面現金相關業務，并不是什么突然的事?！睆偷┐髮W金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，今后民營銀行經營業務種類差異會更大，專注某個細分領域的民營銀行會越來越多，這些都會由市場、由銀行自身決定。

民營銀行

發展分化顯著

在利率市場化過程中，民營銀行無法像大型銀行那樣依賴存貸利差、依靠壟斷牌照生存，而且民營銀行只能設立一家線下網點，客戶積累少，攬儲渠道窄，負債端主要靠同業融資，成本較高。目前國內19家民營銀行資產總額超過萬億元，經營可謂是“幾家歡喜幾家愁”，頭部效應明顯。除了微眾銀行、網商銀行等走出差異化發展路徑，形成了各自特色并實現盈利外，大部分民營銀行發展難言樂觀。

微眾銀行是首個資產規模超過3000億元的民營銀行。根據該行2020年年報顯示，該行實現營業收入198.8億元，同比增長33.7%，凈利潤同比增長25.5%，接近50億元。截至2020年末，微眾銀行資產總額3464億元，較年初增長19%。

網商銀行2020年數據遠不及微眾銀行，但2021年業務發展大步趕上，不僅資產規模突破3000億元，業績也企穩。根據公開信息，2021年前三季度，網商銀行實現營收100.83億元，同比增長62.63%；凈利潤17.89億元，同比增長108.02%；截至2021年9月30日，該行資產總額為3744.15億元，較2020年末增長20.29%；負債總額為3572.17億元，較2020年末增長20.16%。

近期披露2021年全年業績的蘇寧銀行，資產規模首次突破千億元，也是第三家資產規模突破千億的民營銀行。2021年，該行實現營業收入、凈利潤分別為33.5億元、6.2億元，分別同比增長19.62%、45.20%。

其他絕大多數民營銀行，就真可謂是“小”銀行，資產規模都在1000億元以內。

還有部分民營銀行，高管團隊變換頻繁，經營也面臨不小的考驗。特別是最近這幾年，受互聯網存貸款監管政策影響，不少民營銀行日子并不好過。

對銀行而言，存款是立行之本。有存款，才有更好的信貸投放能力。此前就有民營銀行管理層人士表示，負債的來源渠道還是民營銀行發展的首要問題。

例如，福建華通銀行，2021年前三季度增利不增收，資產負債雙雙縮水，存款大幅下滑。截至2021年9月末，該行資產總額為167.67億元，較2020年末下滑25.82%，其中各項貸款余額為86.14億元，較2020年末下滑31.10%；負債總額為146.19億元，較2020年末下滑28.36%，其中一般性存款余額為103.57億元，較2020年末下滑28.28%。

現金收付業務客戶需求較少

近年來，在銀行業數字化轉型的大背景下，銀行等金融機構線上交易筆數和額度不斷增加，而線下業務交易活躍度相對較低。

董希淼表示，商業銀行開辦或退出一項業務，會綜合客戶需求、服務能力和監管政策等因素進行決定。從客戶需求看，這兩家銀行以服務小微企業為主，主要產品為信貸類產品，客戶對現金收付業務需求較少。從服務能力看，民營銀行受限于“一行一點”現狀，不具備開展較多現金收付服務的能力，且現金收付業務成本較高，對民營銀行經營構成壓力。

中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示，中關村銀行和遼寧振興銀行作為民營銀行，其服務定位在支持區域經濟、中小微民營企業和普通金融消費者領域。

近年來，謀求向互聯網銀行轉型也是民營銀行發展的大趨勢，部分互聯網民營銀行、直銷銀行甚至從一開始就沒有推出現金收付業務，中關村銀行與遼寧振興銀行未來是否也有此規劃，值得關注。

盡管如此，停辦現金收付業務也在一定程度上給儲戶辦理現金業務帶來不便。那么這兩家銀行取消現金收付業務是否合理？專家表示，民營銀行停辦現金收付業務是符合監管規定的。此外，目前部分中小銀行為降低業務投入成本，開始減少線下網點數量，這是銀行業數字化轉型的一個大趨勢。

現金收付業務

將長期存在

不過，對于一些企業和個人而言，現金收付業務仍是一種不可或缺的金融服務。對外經濟貿易大學法學院教授、國際法系主任伏軍表示，首先，在數字經濟時代，監管機構可以允許一些現金結算業務規模不大的中小銀行停辦此類業務，尊重這些銀行的經營自主權。其次，對于大型銀行而言，由于這些銀行的服務涉及更多的企業及個人，因此，監管機構在這些銀行停辦現金結算業務方面應當給予更多的限制，以確?，F金收付業務向社區、社會的可持續提供。最后，出于銀行之間公平競爭的考慮，應當采取立法或行政措施，對承載現金收付服務這一公共服務的銀行，在審批創新業務或創新產品方面給予傾斜，鼓勵銀行繼續為社區、社會提供現金結算服務，履行社會責任。

因此，這兩家民營銀行擬停辦現金收付業務，在基本不影響客戶業務辦理的情況下，反而有助于集中更多資源滿足核心客戶的需求，為個體工商戶提供更好的服務。未來，或將有更多的民營銀行停辦現金收付業務。但對我國銀行業而言，現金收付業務將長期存在，用戶不用擔心。

在不少人眼里，去銀行網點存取錢是銀行的基本業務。有的老年人也不懂如何網上操作，如今突然宣布暫停，老年人存取款怎么辦？對此，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示：“中老年人一般會選擇大型商業銀行。如果大型銀行取消柜面現金業務，中央銀行和銀保監會會進行干預。即便有提升金融科技的訴求，(大型銀行)也不能停止柜面的現金業務。”

值得關注的是，未來是否還會有別的銀行停辦現金收付業務呢？董希淼認為，小銀行以取消現金業務來降低成本有其自身特殊性，但短時間內并不會出現大量銀行跟進效仿的情況。

董希淼說：“這只是一個非常小的變化，不需要過度解讀。這兩家民營銀行的業務規模都非常小，對具體的一項業務作出調整，這是自主經營能力的體現，也經過了金融管理部門的批準。它本身的現金業務需求小，不影響對客戶需求的滿足，不會影響對實體經濟的服務?！?/p>

（文章來源：重慶晨報）