人身險產品“負面清單”擴容 規范增額終身壽險、醫療保險的產品設計及定價問題

藍鯨保險從業內獲悉，近日，銀保監會向各保險公司下發人身保險產品“負面清單”(2022版)，相較2021年新增9條內容，還有2條有所微調，共計調整11項內容。

其中包括，增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患；增額終身壽的減保比例涉及不合理，加保設計存在變相突破利率風險；短期健康險保險產品條款中關于不保證續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患；醫療險費率厘定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險；產品現金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險等。

據悉，銀保監會將繼續發揮產品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展“回頭看”工作，對于通報次數多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監管約談、監管問責并公開披露處理結果等一系列監管措施。

人身險產品“負面清單”+產品通報常態化，定期監管“回頭看”

回顧來看，2018年，原保監會人身險部對人身保險產品開展專項核查清理工作，對人身保險產品開展專項核查清理工作，對違規開發產品，挑戰監管底線；偏離保險本源，產品設計異化；罔顧公平合理，損害消費者利益；以營銷為噱頭，開發奇葩產品的相關行為進行了嚴查。同時，監管部門還發布了人身保險開發設計負面清單共計52條禁令，18版負面清單涉及了產品條款設計，產品責任設計，產品費率厘定，產品精算假設，產品申報使用管理五個環節。

自此，負面清單成為保險公司進行產品開發的對照參考，也是監管部門進行產品管理的重要抓手，通過全面梳理核查各人身保險公司在售存量產品，摸清底數，集中清理整頓一批歷史遺留問題產品。

2019年，銀保監會建立人身險產品通報制度；2020年銀保監會先后3次通報58家人身險公司的產品問題；2021年，銀保監會下發21版人身險產品“負面清單”，相比2018年增加了21條內容，同年，銀保監會通報20家人身險公司的產品問題。

在人身保險產品問題通報制度的基礎上，人身保險產品“負面清單”機制逐步建立。銀保監會也表示，將持續從嚴監管產品，充分發揮產品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產品監管“回頭看”，對通報次數多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監管約談、監管問責并公開披露處理結果等一系列監管措施，持而不息規范公司產品開發管理行為。

2022年1月，銀保監會再次通報28家人身險公司的產品問題，主要涉及產品設計、產品條款表述、產品費率厘定等三大問題。除了常見問題，監管還首次點出“在增額終身壽險產品”中部分保險公司存在的問題，并提示個別公司管理粗放、風險合規意識淡漠，部分歷史產品易造成“剛性兌付”預期的風險隱患。

“負面清單主要用于保險公司自查比對，相當于操作指引，結合公開點名的通報，對照進行問題整改，給了公司比較強的震懾，保險公司通過產品設計規避監管的空間進一步壓縮，尤其是中小公司的部分理財型產品”，一位保險公司管理人士向藍鯨保險指出。而定期發布人身保險產品“負面清單”，可以不斷強化信息披露，提升產品監管的透明度和有效性。

動態調整，增額終身壽險多項產品設計問題列入“負面清單”

具體來看，最新調整的人身保險產品“負面清單”，在產品條款表述中新增“短期健康保險產品條款中關于不保證續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患”。

在產品責任設計中，新增健康保險產品“等待期未以突出的方式讓消費者了解”；部分產品提供“新冠隔離”責任，擾亂市場秩序；醫療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念；惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤-重度”責任，產品定名不符合要求；增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患；增額終身壽險的減保比例設計不合理，加保設計存在變相突破定價利率風險；產品責任中包含滿期金累積生息責任，存在嚴重風險隱患。

在產品費率厘定及精算假設中，新增醫療保險費率立定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險；產品現金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險。在產品報送管理中，新增健康保險加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。

近年來，增額終身壽險成為銀保渠道的熱銷產品，不少銷售誤導和變相突破利率的現象也頻頻出現。年初，銀保監會就通報海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽等6家公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。

近來較為火熱的“隔離險”，先是被監管點名存在片面宣傳和惡意渲染炒作問題，如今也被列入負面清單中。

此外，監管明確要求不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續保”、“承諾續保”、“終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句等，但仍有部分公司的表述不合規，存在較為嚴重的誤導隱患，讓消費者難以辨明，導致事后糾紛。由于這類現象屢禁不止，也被納入2022版的人身險負面清單中。

“過往，有的保險公司在產品開發設計方面實質違反了監管制度，比如變相生存金快速返還、減少基本保額等方式規避監管規定，還有的產品通過責任設定、現金價值計算等方式‘長險短做’‘名實不符’，或者削弱保障等，這些都擾亂了市場秩序，侵害了消費者權益，也是監管不愿意看到的”，一位精算人士指出，監管對于“負面清單”的動態調整，可以從根源上做好產品管理。

（文章來源：藍鯨財經）