專屬商業養老保險改革試點的重慶經驗：契合市情民意 打破“慢熱效應”

做快遞收發的劉先生有基本社保，但收入不穩定，擔心老了給孩子添負擔，一直想為自己增添一些補充養老保障?！皰赍X多時就多交、收入差點就交少點，不擔心像傳統商業保險那樣會因為斷繳保費可能帶來的合同失效問題；也不會像社保養老那樣強制要求繳費不得低于15年”，當了解到有這種專屬商業養老保險時，劉先生感到就像為自己量身定制的。

專屬商業養老保險是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。為積極滿足民眾多樣化的養老保障需求，2021年6月1日起，中國銀保監會啟動專屬商業養老保險試點，確定浙江省(含寧波市)和重慶市為兩個試點省(市)，并確定6家人壽保險公司(人民人壽、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽)參與試點。2022年3月1日起，該試點區域擴大到全國范圍。

劉先生就是重慶試點的受益者。這項試點整體情況如何，解決了哪些問題，給民眾帶來哪些實惠？重慶銀保監局近日向媒體進行詳細解讀。

“新市民”為主要試點方向體現惠民特性

重慶是全國老齡化趨勢比較突出的地區。重慶銀保監局人身保險監管處處長金艷芳告訴記者，相當部分市民，尤其是城市化進程中產生的大量靈活就業的“新市民”，沒有享受基本養老保險，或者僅享受退休待遇較低的居民養老保險。重慶銀保監局根據專屬養老政策的適配性，經與試點機構共同研討，確定靈活就業的“新市民”為主要試點方向。

在渝試點產品突出長期性、安全性、靈活性和惠民性。

金艷芳介紹說，長期性體現在投保人60歲才能進入養老金領取期，領取期不得短于10年，退保要求嚴格，目前試點產品在前5年退?；蛴袚p失。

安全性是指采取“保證+浮動”的賬戶收益模式，養老賬戶有最低保證利率，不會因為金融市場波動而產生虧損。

靈活性表現在保費起繳金額貼近低收入群體，100元即可投保；繳費期靈活，對繳費年限和繳費次數沒有要求，一次性繳費、按月繳費、按年繳費均可，投保人經濟緊張期間甚至可不限次數、時間地暫停繳納，養老險賬戶不會失效，對賬戶收益無影響。

惠民性體現在產品的附加費用率大幅低于同類保險產品。目前6家試點公司均進行了費用減免，甚至有產品減免至“0初始費用、0管理費用、0轉換費用、0追加費用”。

探索行業聯動打破“慢熱效應”

以網約車司機、快遞小哥、家政、保潔、保安等為代表的靈活就業人員，通常在平臺或企業間轉換頻繁，其職業的短期性、不確定性、高流動性與養老保險“繳費期長、領取期遠、長期養老關系穩定”的屬性存在天然錯配。

金艷芳介紹說，為改善長期政策的“慢熱效應”，解決專屬商業養老保險在實踐中一度出現的“叫好不叫座”問題，重慶銀保監局積極探索“主管部門支持、行業聯動合力、企業自主選擇”的試點模式，在快遞小哥和網約司機兩個群體實現“破冰”。

中國人民人壽保險股份有限公司(簡稱人保壽險)重慶市分公司簽發了全國第一張保單，并已為重慶的2364人提供專屬商業養老保險服務，保費1813萬元。

人保壽險重慶市分公司總經理助理彭健告訴記者，目前6家試點公司在重慶銀保監局、重慶市郵政管理局的大力推動下，通過兩個協會的聯合搭臺，開始啟動對重慶首批11家大型快遞企業的快遞小哥提供專屬商業養老保險服務，上周人保壽險已率先開始入場宣傳推廣并實現了多人承保。

效果：契合市情民意已有約3700人投保

前述劉先生的案例就是人保壽險在全國承保的第一單專屬商業養老保險。這款2021年7月12日正式上市的“福壽年年專屬商業養老保險”，?？顚Ｓ谩⒆芳屿`活、收益下有保底，兩個賬戶可以自由轉換。試點期間人保壽險免收初始費用，即所交保費100%進入個人指定賬戶。

劉先生和他妻子商量，選擇了首次繳1萬元保費，并打算從第二年開始，每個月節約800元用于繳納保費，每年9600元，準備繳10年，總共繳費96400元左右。他算了一筆賬：按照專屬產品中檔收益計算，假如自己選擇60歲開始領取，領取20年，一個月大概可以領取1500元。他認為每月繳費800元，對生活沒什么影響，用了也就用了，還不如買成專屬保險，相當于長期投資，老了還有保障。

彭健告訴記者，人保壽險公布了2021年專屬產品的結算利率：穩健型投資組合賬戶的結算利率為5%，進取型投資組合賬戶的結算利率為5.3%。

重慶全市情況來看，目前已有約3700人投保專屬商業養老保險，累計保費2500萬元。在渝投保群體中靈活就業人員占比高達60%，其職業涵蓋快遞、司機、保安、家政等，年齡多為40-50歲，多數人選擇按月繳納保費，每月繳費100-200元不等，符合該群體的收入特征和繳費預期。

金艷芳表示，養老產品在試點的前幾年，基本都處于賬戶積累期，投保人要到60歲進入領取期才能享受到實實在在的養老保障服務。因此，長期穩定的信任關系建立是商業保險區別于社會保險的一大難點。重慶銀保監局加大了對試點機構的監管力度，著力維護專屬養老這一細分市場的潔凈氛圍。其中包括要求明示個人賬戶的繳費、扣費、進入賬戶金額、賬戶價值變動等，提示“退保有風險、賬戶收益有不確定性”，保障投保人合法權益。(完)

（文章來源：中國新聞網）