消息！守住“自主風控”生命線 銀保監會再次規范商業銀行互聯網貸款業務

銀保監會近日印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》(下稱《通知》)，進一步細化明確商業銀行貸款管理和自主風控要求，推動商業銀行和合作機構規范開展業務合作，促進互聯網貸款業務高質量發展。

截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

銀保監會有關部門負責人表示，互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業和居民合理融資需求。

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前期，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)、《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(下稱《互聯網貸款通知》)。

“上述文件發布實施后，商業銀行穩妥推進互聯網貸款業務整改，業務流程逐步優化、風控能力有所增強；與此同時，在監管部門督導下，有關平臺企業參與的合作貸款業務也有序規范?！便y保監會有關部門負責人表示，不過，商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展。

《通知》鼓勵商業銀行穩妥推進數字化轉型，精準研發互聯網貸款產品，增加和完善產品供給，提高貸款響應率、優化貸款流程，充分發揮互聯網貸款在助力市場主體紓困、降低企業綜合融資成本、加強新市民金融服務、優化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。

“貸款是商業銀行的核心業務，自主風控是實現互聯網貸款業務平穩健康發展的生命線。”銀保監會有關部門負責人表示，《通知》延續《辦法》和《互聯網貸款通知》一以貫之的監管原則，統籌發展和安全，就強化商業銀行貸款管理和自主風控提出五方面要求。

包括：履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”；完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理需要的信息數據，并采取有效措施核實其真實性；主動加強貸款資金管理，有效監測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用；切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為等。

招聯金融首席研究員董希淼認為，《通知》針對互聯網貸款管理中的“空心化”問題，要求銀行履行好互聯網貸款管理的主體責任。銀行在互聯網貸款發展特別是聯合貸款業務中不應做“甩手掌柜”，而是要切實加強對貸款的管理，獨立自主風控，不得將核心環節外包。同時，《通知》規范了外部合作，要求銀行對存在違規行為的合作機構進行限制或拒絕與其合作。

過渡期設置方面，銀保監會有關部門負責人表示，近兩年，商業銀行互聯網貸款業務整改進程的推進面臨一定挑戰。從目前掌握的情況看，部分商業銀行的互聯網貸款業務特別是合作貸款業務，面臨到期合規的壓力。并且，《通知》又針對自主風控提出了有關具體監管要求。

為審慎推進整改、創造更好條件，避免因業務停辦產生收縮效應，影響小微企業和居民融資需求，《通知》按照“新老劃斷”的原則設置了過渡期，與《征信業務管理辦法》保持一致，即自發布之日起至2023年6月30日；《辦法》過渡期也一并延長至2023年6月30日，以確?；ヂ摼W貸款業務對實體經濟支持力度不減。

根據《通知》，過渡期內，不符合監管規定的存量業務，應在控制整體規模的基礎上，逐步有序壓降；過渡期內，超出存量規模的新增業務應符合《辦法》《互聯網貸款通知》《通知》的相關要求。

董希淼表示，《通知》既肯定互聯網貸款在服務中小微企業融資和居民消費等方面的積極作用，又指出了貸款主體責任不到位、過度依賴外部合作等不足，著重細化明確貸款管理和自主風控要求，規范外部合作，并延長過渡期1年，將進一步規范互聯網貸款市場競爭秩序，促進互聯網貸款業務高質量發展。

（文章來源：上海證券報）