全球資訊：信用卡取現火了？支付寶、微信逐步開放這一新功能 有何深意

信用卡取現有了更多渠道。8月24日，支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現入口一事引發熱議。通過支付寶與銀行的合作，用戶可以直接在支付寶頁面進行名下信用卡的取現操作。信息顯示，當前已經有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支持取現，但僅有內測用戶可以查看對應板塊入口。

而經北京商報記者進一步了解，除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現入口，在信用卡還款操作頁面，即可查看并進行取現。在銀行App等自營渠道中，也能找到信用卡取現入口。

(資料圖)

具體來看，微信、支付寶在自有場景中增設了信用卡取現入口，免收取現手續費，計息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。

支付寶、微信新增信用卡取現入口

支付寶“借唄”板塊，有了一點關于信用卡取現業務的新變化。用戶通過支付寶App，點擊“我的”-“借唄”-“更多額度”，即可體驗信用卡取現功能。另外，用戶在支付寶搜索界面查詢“信用卡取現”，也可以找到對應入口。

不過，當前該功能仍處于灰度測試階段，僅有部分用戶可看到開放入口并使用。同時用戶需先行開通信用卡支付寶快捷支付功能后，才可使用這一功能。8月24日，北京商報記者也邀請多位用戶進行了實測，其中存在有用戶能夠查看入口，且持有指定銀行信用卡但無法正常使用該功能。

從支付寶相關頁面展示的信息來看，支付寶的這一信用卡取現服務，目前僅支持接入寧波銀行、光大銀行以及平安銀行3家機構。另外，還有華夏銀行、浦發銀行、中信銀行等機構出現在列表中，但頁面提示“尚未開放服務，敬請期待”。

一名持有平安銀行信用卡的受訪用戶指出，其所持有的平安銀行信用卡額度為9萬元，支付寶提供的“單月還”和“分月還”兩種取現服務下，額度和利率各有不同。其中，“單月還”最高額度35000元，年化利率為18.25%；“分月還”最高額度94600，年化利率為17.91%。

在相關協議中，提到“單月還”取現額度將計入信用卡當期賬單的最低還款額；“分月還”則是按照約定的還款周期和金額，進行分期還款。而上述兩項服務分別對應的是平安銀行信用卡口袋取現業務、信用卡現金分期業務。

而另一名受訪用戶王瑜(化名)同樣持有平安銀行信用卡，支付寶頁面也能找到取現入口，但在點擊“取現”操作后，頁面提示“該卡片無法為您提供服務”。

“而我今天通過微信償還信用卡時，也注意到頁面上平安銀行信用卡板塊增添了‘取現’字樣，并且提示‘極速放款’?！蓖蹊は虮本┥虉笥浾呓榻B稱。

經王瑜測試，點擊取現后，頁面會跳轉至平安銀行頁面，并默認填寫取現額度65000元，需要勾選同意《平安銀行現金分期服務相關協議》(以下簡稱《協議》)并添加本人收款儲蓄賬戶后，方可確認取現申請。

頁面顯示，王瑜此筆現金分期取現申請的年化利率為18.09%，王瑜的信用卡授信額度為30000元，最高取現額度為65000元。對于用戶取現的具體額度，《協議》中也提到，信用卡取現額度是指信用額度(含固定額度及臨時，不含溢繳款)的50%，實際可取現額度會根據用戶的用卡情況變化。

取現資金流向如何管控

事實上，信用卡取現并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本質上是由發卡機構提供的信用卡預借現金服務，主要包括透支取現和溢繳款取現兩種方式。持卡人通過銀行ATM機、銀行信用卡網上銀行的預借現金功能等，便可以進行取現操作。

但對于信用卡的取現功能，不少持卡用戶也向北京商報記者坦言并不了解這一情況，并稱只知道信用卡套現是違規操作。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，信用卡取現和信用卡套現有著本質的不同，前者是持卡人和銀行直接產生債務關系，存在手續費并計息，有金額上限；后者是持卡人以消費的名義制造虛假交易，不利于金融機構管控資金流向，也容易被洗錢平臺利用，存在諸多風險。

同樣以平安銀行為例，在其自營渠道也能找到“現金分期”和“口袋取現”的入口。在平安口袋銀行App“現金分期”業務中，王瑜的額度是65000元，年化利率為18.09%?！翱诖‖F”額度為15000元，年化利率為18.25%，還需要額外支付2.5%的手續費。

而在當前微信、支付寶兩家平臺的信用卡取現業務上，均免除了手續費。兩家平臺也均在頁面中提示，服務由發卡銀行提供，平臺不額外收取任何手續費。據北京商報記者了解到，除了息費外，當前國內銀行機構信用卡取現的手續費費率多集中在1%-2.5%。

在與第三方平臺合作開放信用卡取現后，取現資金的流向如何把控也是繞不開的話題。微信、支付寶對應的取現頁面上，也均有提到取現資金僅限于消費，不得用于投資理財、購房等。

8月24日，針對當前銀行與第三方機構合作開放信用卡取現入口的具體合作進度、取現后資金如何管控等問題，北京商報記者也向微信、支付寶以及平安銀行等多家機構進行了了解，但截至發稿，未收到對方回復。

王蓬博表示，按照《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》中相關規定，銀行業金融機構應當通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發卡審核、合同(協議)條款簽訂等業務環節，也就是核心風控審核應該由銀行完成。

“持卡人通過第三方機構進行信用卡取現后，資金用途也應該受到銀行管控。在實際使用中，可能會出現取現資金被用在限制類或者非消費類交易場景，且資金去向監管難度較大。這也對銀行提出了更高的要求?！蓖跖畈┭a充道。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮同樣提到，在此模式中，支付寶、微信作為功能提供方主要起到的是展示、引流作用，授信額度及核心風控仍需由銀行進行，要進一步加強對取現資金的管控。這一過程中，第三方平臺也需提示用戶取現相應的利率及還款規則，且明確資金不能夠用于炒房、炒股等違禁領域。

難以撼動助貸市場現有格局

銀行信用卡與互聯網流量巨頭的碰撞，讓信用卡取現以及信貸領域有了更多的關注度。微信、支付寶開放信用卡取現入口的消息傳出后，一時之間，市場上猜測紛紛。

綜合多方信息來看，銀行信用卡業務與微信、支付寶合作，為信用卡取現找到了流量入口。而在免取現手續費的情況下，第三方平臺取現的資金成本較銀行自有渠道有所減少，隨著使用用戶增加，對于第三方平臺而言，也可能會產生新的收入來源。

在蘇筱芮看來，微信、支付寶這一新功能實際上是為傳統的信用卡取現業務拓展了線上觸達渠道。對于銀行合作伙伴來說，能有機會獲取更多取現業務增量；對于經常使用微信、支付寶的用戶來說，能夠更為便捷、高效地使用取現功能；對于微信、支付寶來說，則能夠進一步完善業務矩陣，提升用戶體驗的同時為用戶活躍進行賦能。

零壹研究院院長于百程指出，微信、支付寶與銀行信用卡合作取現功能，將眾多信用卡產品集中展示，屬于展示和導流合作。

“對于用戶來說，同一類信貸產品集合在一起，需要資金周轉時更加便利，也方便做對比篩選；對于銀行方來說，信用卡取現增加了更多入口，有利于提升用戶的活躍度和業務量；對于微信、支付寶來說，擴充了借貸產品服務的豐富度，提升了用戶黏性和業務價值，也有利于平臺方進一步了解用戶真實需求?！庇诎俪探忉尩?。

另一方面，從當前貸款、消費金融領域格局來看，除了銀行外，微信、支付寶等多家互聯網公司也參與到金融領域相關業務中，各種消費信貸產品并不少見。還有多家金融科技企業依托自身技術和流量，為金融機構提供助貸服務。

銀行與微信、支付寶在信用卡領域的合作，是否有可能進一步拓展至其他第三方平臺？銀行是否欲借機發力現金貸市場？對于助貸行業又有哪些影響？王蓬博認為，未來這類合作有可能會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但相較于現有的各類貸款產品，綜合取現成本、合規要求等內容考慮，信用卡取現會有更高的渠道資質要求。

蘇筱芮直言，這一合作只是為銀行信用卡取現新增了入口，具體能否使用還是以銀行審批為準，短期內很難撼動助貸市場現有格局。畢竟能夠接受信用卡取現資金成本、有資質的用戶，本身通過銀行自有渠道也能取現。

于百程同樣表示，信用卡是持牌類金融產品，在合作渠道選擇、業務擴張方面應該更為審慎。取現的需求場景和借唄等消費信貸產品非常相似，開放合作入口更多是提供了便利，對助貸市場影響較小。另外，作為渠道方也需要注意在產品展示方面的合規性，并協助銀行機構做好資金流向的合規管控。

（文章來源：北京商報）