銀行通知存款和協定存款利率將于5月15日起下調 為何調整？影響幾何？

5月12日，界面新聞記者從多位銀行人士獲悉，通知存款和協定存款利率將于下周一（5月15日）進行調整，其中，四大國有銀行協定存款和通知存款自律上限下調幅度約為30BP，其它金融機構降幅約為50BP。另外，對于通知存款利率，國有大行不能超過基準利率10BP，其他銀行不能超過基準利率20BP。

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據央行2015年10月24日發布的金融機構人民幣存款基準利率調整表披露，1天和7天期通知存款利率的基準利率分別為0.80%、1.35%，協定存款利率為1.15%。這也意味著，調整后，1天期通知存款最高利率為1%，7天期的通知存款最高利率為1.55%，協定存款最高利率為1.35%。

何謂通知存款和協定存款？

通知存款是指，存款人在金融機構開立賬戶存入資金或貨幣，由金融機構出具存款憑證，辦理不約定存期，支取時需提前一定時間通知金融機構，約定支取日期和金額的存款。通知存款包括個人通知存款和企業通知存款。

協定存款是指，存款人通過與金融機構簽訂合同約定合同期限、確定結算賬戶需要保留的基本存款額度，對基本存款額度按結息日中國人民銀行規定的活期在款利率計息，對超過基本在款額度的在款按中國人民銀行規定的協定存款利率或合同約定的利率計息的存款。協定存款一般面向企業客戶，個人客戶無法購買。

界面新聞了解到，調整前，各類協定存款利率上限為基準利率加65BP，部分銀行的通知存款利率達到基準利率加65BP。此次通知存款和協定存款利率調整涉及國有大行、股份行、城商行和農商行，截至發稿前，已有多家銀行對通知存款利率調整一事進行公告。

例如，平安銀行發布的《關于平安銀行智能存款-通知存款產品調整的公告》顯示，該行將于5月15日起調整智能存款-通知存款執行利率，其中多數分行1天期、7天期執行利率均較基準利率加點20bp，即調整后1天期和7天期的執行利率分別為1%和1.55%；杭州、寧波、溫州等3家分行執行利率均較基準利率加點15bp，即調整后1天期和7天期的執行利率分別為0.95%、1.50%（3家分行）。

圖片來源：平安銀行公告。

公告還指出，平安銀行將于5月14日起暫停銷售“智能通知存款”產品。屆時，“智能通知存款”產品在該行線上（口袋APP）渠道及線下（網點柜面系統、遠程柜面銀行（FB）系統）渠道均不再支持新增簽約。

四川天府銀行也發布了《關于調整部分人民幣存款產品執行利率的告知書》。四川天府銀行支持，將于2023年5月15日0時起調整人民幣通知存款及協定存款產品執行利率。其中，1天通知存款執行利率為1%，7天通知存款執行利率為1.55%、協定存款為執行利率為1.35%，上述產品均較基準利率上浮20BP。

圖片來源：天府銀行公告。

為何要下調協定存款、通知存款利率上限？影響幾何？

一銀行分析人士指出，銀行存款利率下調是利率市場化下的必然趨勢，符合市場規律。從監管政策層面看，此舉有利于控制銀行存款付息率，緩解當前資金空轉套利、虛增資產負債表的壓力，且預計后續對于存款定價自律管理包括將類活期存款、通知存款等納入自律機制管理；同業存款套殼協議仍需改進；虛擬存款"假〞的結構性存款仍須規范，后續可能將進一步下調存款利率。

上述人士進一步表示，從市場角度看，存款利率調降能夠降低金融市場交易費用，加速資金周轉，從而提升資金、市場運轉效率。但是，對于普通儲戶來說，存款利率下降意味著利息收入減少，可能會對個人理財產生影響。

對于協定存款、通知存款利率下調的影響，興業銀行首席經濟學家魯政委團隊撰文指出，從個體銀行來看，若只考慮協定存款利率調降的因素，對公活期存款占總負債比重高的銀行，負債成本改善程度和凈息差壓力緩解程度均較大。相較干國有大行，主要股份制銀行對公活期存款中協定存款占比相對較高，此次協定存款上限調整對其負債成本率，凈息差以及營收的改善水平更大。以凈息差升幅為例，可以發現協定存款利率下調后，13家主要全國性銀行中，凈息差升幅超過4BP的銀行共有6家，其中有5家為股份制銀行，1家為國有大行。

魯政委團隊表示，從通知存款利率下調的影響來看，由于大部分銀行并未單獨披露通知存款的規模數據，且通知存款歸屬于定期存款范疇，難以通過負債成本率推算通知存款的占比，因此其具體影響難以量化估算。不過，考慮到此前曾有股份制銀行推出了利率達到2.00%通知存款的情況來看，通知存款利率加點上限的下調，也將能夠對銀行的負債成本和凈息差起到相應的改善作用。

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