在家一天賠兩百？網紅“隔離險”為何突然下架？

進入3月，我國疫情出現多發頻發態勢，但北京商報記者發現，隔離險要下架的消息卻此起彼伏。不少保險銷售人員在表示，正在熱賣的隔離險產品馬上要下架了，有需要的朋友欲購從速……

經客服人員確認，產品下架并非子虛烏有，未來是否重新上架也未可知。本為需求旺季，為何熱銷產品“逆勢”下架?究竟是什么原因造成的呢?

隔離險下架“刷屏”

3月以來，全國本土新增確診病例及本土新增無癥狀感染者數量總體呈上升趨勢。3月12日，全國新增本土確診病例1807例，涉及吉林省、上海市、山東省、河北省、北京市、廣東省等多個省市。

包含隔離責任的短期意外險(簡稱“隔離險”)，作為可以讓投保人在隔離期內享受津貼補助的新型特色保險產品，此時正是需求高峰和銷售旺季。但近日，保險公司并沒有推出新產品搶占市場，甚至還傳出了產品將要下架的消息。

3月12日，關于隔離險下架的消息幾乎在保險營銷人員的朋友圈刷屏，多位營銷人員均表示，眾惠相互惠無憂意外險將于3月17日下架、眾安保險愛無憂意外險將于3月15下架。

為了解事情原委，北京商報記者撥通了這兩款產品承保公司的客服電話。眾惠相互財產保險社客服人員表示，惠無憂意外險將于3月17日0時下架，暫時也不會上架了。對于下架原因，客服人員只是模糊地表示，是公司內部決定。不過，眾惠相互財產保險社的另一款隔離險產品并沒有下架。眾安保險客服人員也表示，眾安愛無憂部分渠道已經停售。

此外，另一款熱銷產品——復星聯合愛無憂意外保險，此前也出現了下架的情況。

賠付率高企疊加投訴率激增

“這些將要下架的產品是‘網紅產品’，產品價格不高，保障范圍廣，是很多客戶首選的熱銷產品。”一位保險營銷人員告訴北京商報記者。本為需求高峰，為何熱銷產品“逆勢”下架?該營銷人員表示，隔離險定價不高，有保障需求的客戶都會購買投保，而近期國內多地出現疫情，保險公司或是擔心賠付率過高，下架后可能會對產品進行調整。

某壽險公司分支機構負責人則表示，隔離險保費低廉，并不是盈利“大頭”。保險公司推出隔離險的目的在于通過隔離險引流，進行品牌宣傳，提升品牌知名度。但隔離險畢竟是新興產品，此前沒有類似產品開發經驗，保險公司可能出現了“賠本”的情況，下架是可以理解的。

資深精算師徐昱琛分析表示，近期各地疫情出現了不同程度的反彈，隔離險賠付率大幅度提升。此外，部分投保人對居家隔離、集中隔離等情況有爭議，隔離險引發的理賠糾紛和消費者投訴激增，也是部分公司下架產品的原因。

北京商報記者發現，在黑貓投訴平臺，以“隔離險”為關鍵詞進行檢索，相關投訴有1700多條，主要投訴點在于理賠問題。例如，一位匿名用戶投訴表示，自己因次密被集中隔離和居家隔離，符合理賠條件，卻因為無法提供相關證明，申請理賠被拒。

不過，因賠付率高而下架、停售保險產品的情況并不罕見。徐昱琛表示，此前，P2P信用保證保險、手機碎屏險(部分手機型號)、航空延誤險等產品也出現過因賠付率高而下架或停售產品的情況。這其中，航空延誤險等產品在經過費率調整和優化后，能夠重新上架銷售。但P2P信用保證保險承保風險過高，且涉及其他業外風險，就再也沒有出現了。

碎片化產品應充分積累數據，切勿盲目跟風

中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖分析指出，保險的本質是通過大數法則來分散風險，類似隔離險等碎片化產品，僅針對風險相對集中的特定人群，容易帶來經營風險。

那么，對于此類將單一風險放大的碎片化保險產品，為防止出現賠付率過高、“賠本賺吆喝”的情況，保險公司在產品設計開發過程中，需要注意哪些問題?徐昱琛表示，保險公司應理性開發此類產品，不能盲目跟風。并且，此類保險產品在設計之初應把握好風險控制，盡量避免出現大額承保虧損;也要保證有合適的銷售渠道，能達到一定銷量，形成銷售規模。另外，從消費者角度而言，應盡量滿足消費者合理預期，盡量避免出現理賠糾紛和消費者投訴等問題。

張俊巖則表示，保險產品設計、保險業務開展都有其內在的規律，合理的定價需要有比較充分的經驗數據積累，開發產品時要注意依法合規、不影響公司償付能力。保險公司盈利本就比較難，如果片面跟風不注意控制承保端的損失，很難實現公司高質量發展。正如銀保監會在《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》中所指出的，保險公司應端正經營理念，積極承擔社會責任，科學理性經營，為消費者提供切實有效的風險保障。

對于此類產品，消費者在投保過程中又該注意哪些問題呢?徐昱琛表示，一方面，消費者應充分了解投保產品的保險責任和除外責任，也就是看清楚這款產品保什么、不保什么。另一方面，消費者更應該清楚知曉產品的理賠流程和所需要的理賠材料。

（北京商報記者 陳婷婷 李秀梅）